מתי לפרוש, איך לקבע זכויות, ומה לעשות עם כספי הפיצויים. ההחלטות האלה נסגרות בתוך כמה חודשים, ורובן קובעות את ההכנסה שלכם ל-30 השנים הבאות. חלקן לא ניתנות לשינוי אחרי שנחתמו.
רוב האנשים מגיעים אליי שלושה חודשים לפני, כשכבר קשה לתקן. זה הסדר שבו הדברים באמת קורים.
משיכת התמונה המלאה מהמסלקה הפנסיונית: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות. בשלב הזה מתגלים כמעט תמיד דברים ששכחתם מהם, ומסלולי השקעה שלא מתאימים לגיל.
עדיין פתוח: כמעט הכל. זה השלב שבו שינוי עולה הכי מעט.
גיל הפרישה בפועל משפיע על גובה הקצבה, על המס, ועל הזכאות לפטורים. הפרש של חודשים ספורים יכול לשנות את התמונה, ובשלב הזה עוד אפשר לבחור.
עדיין פתוח: מועד הפרישה, תמהיל המסלולים, איזון התיק.
כאן נבדק מה מגיע לכם: פטור על הקצבה, קצבה מוכרת, טיפול במענקי פרישה שקיבלתם בעבר. את הזכויות האלה צריך לבדוק לפני שממלאים טפסים, לא אחרי.
נסגר בקרוב: חלק מהבחירות כאן קובעות את חבות המס שלכם לכל שנות הקצבה.
טופס 161 ונספחיו מגיעים מהמעסיק עם תאריך יעד. הבחירה בין רצף קצבה, רצף פיצויים או משיכה נעשית כאן, ולרוב תחת לחץ זמן.
בלתי הפיך: חלק מהסעיפים בטופס לא ניתנים לשינוי אחרי החתימה.
תקרות המס ושיעורי הפטור מתעדכנים כל שנה, והתמונה המשפחתית משתנה. בדיקה שנתית קצרה מוודאת שהתוכנית עדיין מתאימה.
פתוח: תמיד אפשר לתקן קדימה.
הערה חשובה: הציר הזה הוא תיאור כללי של סדר הדברים. המועדים והזכאויות משתנים לפי סוג המעסיק, סוג המוצר הפנסיוני ונתונים אישיים. אין לראות בו המלצה או תחליף לבדיקה פרטנית.
כל שלב מוסיף שכבה למה שכבר ידוע. בסוף התהליך יש מספר אחד שאפשר לקבל עליו החלטה, במקום ארבעה קבצים שאף אחד לא קרא.
משיכת כל המוצרים הפנסיוניים מהמסלקה: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות. בביטוחי המנהלים אנחנו נכנסים לעובי הקורה ומנתחים את מקדמי ההמרה ואת ערכי הפדיון של כל פוליסה, כי שם מסתתרים ההבדלים שקובעים כמה תקבלו בפועל.
מה נכנס, מה מופרש, ומאיזה מקור. כאן נכנסים נתוני השכר מטופסי 106, סיומי העבודה הקודמים ואישורי פקיד שומה שקיבלתם בעבר. בלי השכבה הזו כל חישוב מס עתידי הוא ניחוש.
סיווג הכספים לפי מקורם ומועד הפקדתם, בדיקת מענקי פרישה שנמשכו ב-32 השנים שקדמו לגיל הזכאות, וחישוב שיעור הפטור על הקצבה שמגיע לכם בפועל. זו השכבה שהכי מעטים בודקים, והיא זו ששווה הכי הרבה כסף.
השכבה שמחברת את הכל: כמה ייכנס לחשבון בכל חודש, מתוכו כמה פטור וכמה חייב במס, ואיך זה נראה לאורך השנים. כולל סימולציה של מה יקרה אם לא תעשו דבר, כדי שההשוואה תהיה מול המצב האמיתי ולא מול הרגשה.
בסוף התהליך אתם מקבלים מסמך כתוב, לא מצגת ולא שיחה שצריך לזכור. הוא כולל:
את החוברת עוברים יחד בפגישה. ההחלטה מה לעשות איתה היא שלכם בלבד, וגם מי שבוחר להמשיך עם הסוכן הקיים שלו יוצא עם התמונה המלאה בידיים.
פרישה נוגעת בכמה תחומים בבת אחת, וכל אחד מהם מדבר בשפה אחרת. במקום שתתאמו בין גורמים ותסבירו לכל אחד מהתחלה, הכל מתנהל מנקודה אחת.
חלק מהשירותים, כמו טיפול מול רשויות המס בשמכם, הם שירות מורחב שאינו נכלל בתכנון עצמו. היקף הליווי ואופן התגמול נקבעים מראש ובכתב, לפני כל פעולה, כך שתדעו בדיוק על מה אתם מחליטים.
ככל שמוקדם יותר, כך נשארות יותר אפשרויות פתוחות. שנה לפני הפרישה כמעט הכל עדיין ניתן לשינוי: מועד הפרישה, תמהיל המסלולים, אופן הטיפול בכספי הפיצויים. שלושה חודשים לפני, חלק מהדלתות כבר נסגרו. רוב האנשים מגיעים בשלב האחרון, וזה בדיוק השלב שבו הכי קשה לתקן.
אני סוכן ביטוח פנסיוני, לא יועץ פנסיוני, וההבדל מהותי: יועץ אינו מקבל עמלות מהגופים המוסדיים, סוכן כן. התמורה שלי משולמת בעמלות מהגופים שאת מוצריהם אני משווק. המשמעות שחשוב שתכירו היא שלסוכן עשויה להיות העדפה למוצר שהעמלה בו גבוהה יותר. אני מציג את הזיקה שלי במלואה, כולל רשימת הגופים, כדי שתוכלו לשפוט כל המלצה בעיניים פקוחות. הפירוט בעמוד גילוי נאות ובאמנת השירות.
לא, אבל התזמון לחוץ. חלק מהסעיפים בטופס אינם ניתנים לשינוי אחרי החתימה, ולכן כדאי לעבור עליהם לפני ולא אחרי. נקודה שרבים לא יודעים: אי-מילוי של חלק ב' אינו "דחייה של ההחלטה" אלא החלטה בפני עצמה, ולעיתים היא גוררת ניכוי מס מלא במקור. בדיקת הטופס לפני החתימה היא שלב שקשה לתקן בדיעבד.
אצלכם בבית, בזום, או בחדר ישיבות נגיש שאשכור לצורך הפגישה. אין לי משרד קבוע שאליו מגיעים לקוחות, וזו בחירה: פגישה בסלון, כששני בני הזוג נוכחים והמסמכים בהישג יד, עובדת טוב יותר מפגישה במשרד. אם נדרשת נגישות מיוחדת, נבדוק אותה מראש.
שיחת ההיכרות היא 45 דקות, ללא עלות. בסופה תדעו אם יש כאן בכלל עבודה עבורכם, וגם אם התשובה היא לא, זה בסדר גמור. אין התחייבות והמשך אינו אוטומטי. תהליך מלא אורך בדרך כלל 4 עד 6 שבועות וכולל 2 עד 3 פגישות, אבל זה נקבע רק אם תחליטו להמשיך.
כלום. השיחה הראשונה היא היכרות, לא איסוף נתונים. אם תרצו להתקדם, נוציא את רוב המידע ישירות מהמסלקה הפנסיונית ומהר הביטוח, ולא תצטרכו לחפש מסמכים ישנים. מה שכן שווה להביא זה שאלות.
45 דקות, ללא עלות וללא התחייבות. נבין איפה אתם עומדים ומה נדרש להחליט, ותדעו אם יש כאן עבודה עבורכם.
עידו ללוש · סוכן ביטוח פנסיוני מורשה · רישיון מס' L-00138480
המידע בעמוד זה כללי בלבד ואינו תחליף לבדיקה פרטנית של נתוניכם האישיים מול הגורמים המוסמכים. הוא אינו מתחשב בנתונים, בצרכים או במטרות של אדם מסוים, ואין להסתמך עליו לצורך קבלת החלטה. סכומים, תקרות, שיעורי מס וכללי זכאות משתנים מעת לעת.
זו רשימת נושאים לבדיקה, לא הערכה של מצבכם. מה שרלוונטי בפועל תלוי בנתונים המלאים.
מעדיפים להתקשר? 052-891-9270
השאלון מציג נושאים כלליים לבדיקה בלבד ואינו תחליף לבדיקה אישית. עידו ללוש, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה, רישיון L-00138480.
