תכנון פיננסי הוא תהליך הוליסטי ואסטרטגי שמטרתו אחת: לקחת את הכסף שאתם מרוויחים בעמל רב, ולהפוך אותו לכלי שמשרת את החיים שאתם רוצים לחיות — לא להפך.
רוב המשפחות בישראל מנהלות את הכסף שלהן בצורה אינטואיטיבית, מפוצלת בין יועצי משכנתה, סוכני ביטוח, יועצי השקעות ורואי חשבון — כל אחד מהם רואה רק חלק מהתמונה. תכנון פיננסי מקצועי, לעומת זאת, מאחד את כל הנדבכים תחת קורת גג אחת: תזרים המזומנים השוטף, הצבירות הפנסיוניות, תיק ההשקעות הנזיל, תכנון המס, ניהול הסיכונים והביטוחים, והעברה בין-דורית של הון.
התוצר הסופי הוא מפת דרכים אישית, מבוססת נתונים, שמתרגמת חלומות מופשטים — פרישה מוקדמת, רכישת דירה לילדים, חופש כלכלי — ליעדים מדידים עם תאריכי יעד וצעדים יישומיים. זו ההבדל בין "אני מקווה שיהיה בסדר" לבין "אני יודע בדיוק איפה אני אהיה בעוד 10, 20 ו-30 שנה".
" ההבדל בין משפחה שמגיעה לפרישה עם חופש כלכלי לבין משפחה שתלויה בקצבת ביטוח לאומי הוא לעיתים נדירות גובה ההכנסה — ברוב המקרים זה פשוט קיום או היעדר של תוכנית. "
תוכנית שחסר בה אחד מהעמודים — אינה תוכנית, אלא אוסף החלטות נקודתיות
מיפוי מדויק של הכנסות מול הוצאות, איתור "דליפות" בתקציב המשפחתי, ובניית מנגנון חיסכון אוטומטי שלא דורש משמעת יומיומית.
בחינת קרנות הפנסיה, קופות הגמל וההשתלמות — דמי הניהול, מסלולי ההשקעה, ההתאמה לגיל. אופטימיזציה של הקצבה הצפויה ומיצוי מלא של הטבות המס.
בדיקת הביטוחים הקיימים מול הצרכים האמיתיים — חיים, אובדן כושר עבודה, סיעוד ובריאות. סינון כפילויות מיותרות וסגירת פערי כיסוי קריטיים שיכולים למוטט את התוכנית.
ניצול מלוא הטבות המס המגיעות לכם — סעיף 47, סעיף 45א, קצבה מוכרת, פטור על קרנות השתלמות, ותכנון מס רווחי הון מושכל בעת מימוש השקעות.
שיחה ראשונית להבנת היעדים, החששות והערכים המנחים את המשפחה. ללא עלות, ללא התחייבות.
סריקה מקיפה של כל הנכסים, ההתחייבויות, הביטוחים והצבירות. בניית תמונת מצב מלאה ומדויקת.
עיבוד הנתונים, זיהוי פערים והזדמנויות, ועיצוב תוכנית פעולה אישית מותאמת ליעדי המשפחה.
ביצוע ההמלצות צעד אחר צעד, ובקרה תקופתית לוודא שהמשפחה נשארת על המסלול ליעדים.
המשרד שלנו מציע מגוון רחב של שירותים תחת קורת גג אחת — מסידור פיננסי בסיסי ועד ניהול הון מורכב. כל שירות נבנה ככלי מדויק שמטרתו אחת: להניע את המשפחה שלכם צעד משמעותי קדימה לעבר היעדים שהגדרתם. העבירו עכבר או הקליקו על כל כרטיס לפרטים מלאים
עושים סדר בבלאגן. בדיקה מקיפה של התיק הפיננסי והפנסיוני שלכם, איתור כספים, הוזלת דמי ניהול והתאמת מסלולי ההשקעה לצרכים המשתנים שלכם ולמצב השוק.
לפרטים מלאיםהיערכות חכמה לגיל הפרישה המשלבת מומחיות חשבונאית ופנסיונית. תכנון מס נכון, קיבוע זכויות וניהול יעיל של החסכונות כדי למקסם את הקצבה ולהשאיר יותר כסף אצלכם.
לפרטים מלאיםבניית רשת ביטחון כלכלית חזקה המותאמת למידותיכם. אנו מוודאים שהמשפחה שלכם מוגנת בכל תרחיש, מונעים כפל ביטוחים ודואגים לשקט הנפשי שלכם לאורך זמן.
לפרטים מלאיםמיפוי מלא של כלל הנכסים ובניית אסטרטגיה כלכלית למשפחה. הגדרת יעדים ברורים ויצירת מפת דרכים יישומית לצמיחת ההון שלכם בטווח הקצר והארוך.
לפרטים מלאיםהמחקר הכלכלי המפורסם של ברינסון, הוד וביבאוור (1986) הראה שמעל 90% מהתשואה לטווח ארוך של תיק השקעות נקבעת לא על-ידי "מתי" קונים או "מה" קונים — אלא על-ידי החלוקה הנכונה בין סוגי הנכסים. בחירת המניה המנצחת היא מותרות; פיזור נכון הוא הכרח.
תיק מאוזן הוא תזמורת שבה כל כלי ממלא תפקיד אחר: הפנסיה מבטיחה את היציבות בערוב הימים, שוק ההון מייצר צמיחה, הנדל"ן מספק תזרים, קרנות ההשתלמות נותנות גמישות עם הטבת מס יוצאת דופן, והמזומן הוא רשת הביטחון. כשנכס אחד מאבד גובה — האחרים מחזיקים את התיק יציב. זו הסיבה שמשפחות ש"שמו הכל" באפיק אחד, גם כשהאפיק הזה נראה בטוח, מצאו את עצמן חשופות כשהסערה הגיעה.
להלן דוגמה לחלוקה אופטימלית של תיק נכסים משפחתי. חשוב לציין: אין חלוקה אחת שמתאימה לכולם — היחס המדויק נגזר מהגיל, מההכנסה, מהיעדים ומהפרופיל הסיכון של כל משפחה.
בין סיכון לבטחון, בין נזילות לטווח ארוך
לגיל, ליעדים ולאופי המשפחה הספציפית
איזון מחדש (Rebalancing) אחת לשנה
הזמן בשוק חזק יותר מתזמון השוק
ריכזנו את השאלות שאנחנו שומעים הכי הרבה מלקוחות בגילאים 50+, שעומדים לפני החלטה על תכנון פיננסי מקצועי. אם השאלה שלכם לא נמצאת כאן — נשמח לענות עליה אישית.
בדיוק להפך — זו התקופה הקריטית ביותר. בגילאי 50-67 מתקבלות ההחלטות שיקבעו את איכות החיים שלכם ב-30 השנים הבאות: מתי לפרוש, איך לקבע זכויות, מה לעשות עם כספי הפיצויים, כיצד לאזן את התיק לקראת קצבה. דווקא בגלל שטעות בשלב הזה כבר קשה לתקן, חשוב להתייעץ עם מי שמכיר את כל מערכת הזכויות והמיסוי לעומק. רוב הלקוחות שלנו נמצאים בדיוק בטווח הגילאים הזה.
זו שאלה לגיטימית לחלוטין. אנחנו עובדים במודל שכר טרחה שקוף לחלוטין — ללא עמלות נסתרות מחברות הביטוח או בתי ההשקעות, כך שהאינטרס שלנו מיושר עם שלכם. העלות נקבעת לאחר פגישת ההיכרות הראשונה (שהיא חינמית), בהתאם להיקף השירות הנדרש ולמורכבות התיק. בפגישת ההיכרות תקבלו הצעת מחיר ברורה בכתב, ורק אז תחליטו אם להמשיך.
רואה חשבון מתמחה בדיווחים שוטפים ובהתנהלות מול רשויות המס — לא בתכנון אסטרטגי ארוך טווח של נכסים פנסיוניים. יועץ ההשקעות בבנק כפוף לאינטרסים של הבנק, ובפועל רואה רק את חלק התיק שמנוהל אצלם (לרוב פחות מ-30% מההון המשפחתי). אנחנו נכנסים בדיוק לרווח הזה — מבט הוליסטי על כל הנכסים, ההתחייבויות, הביטוחים והצבירות הפנסיוניות, כשהאינטרס היחיד שלנו הוא טובת הלקוח.
פגישת ההיכרות הראשונה היא שיחה של כ-45 דקות, ללא עלות וללא התחייבות, ויכולה להתקיים במשרדנו או בזום. אתם לא צריכים להגיע עם שום מסמך — זו פגישת הכרות שמטרתה להבין מה מטריד אתכם, מה היעדים שלכם, ולהראות לכם איך תהליך התכנון יראה אצלכם בפועל. רק אם תרצו להמשיך לשלב הבא, נתחיל באיסוף נתונים מסודר (וגם אז — אנחנו מוציאים את רוב המידע ישירות מהמסלקה הפנסיונית ומהר הביטוח, בלי שתצטרכו לחפש מסמכים ישנים).
בניית התוכנית הראשונית אורכת בדרך כלל 4-6 שבועות, כולל 2-3 פגישות. לאחר מכן, אנחנו ממליצים על מפגש בקרה אחת לשנה כדי לוודא שהתוכנית עדיין מתאימה לשינויים בחייכם ובשוק. אתם לא חתומים על חוזה ארוך טווח — אנחנו רואים את עצמנו מצליחים רק אם אתם מרגישים שיש ערך אמיתי בשירות, ולכן רוב הקשרים שלנו עם לקוחות הם ארוכי שנים, אבל מתוך בחירה — לא מתוך מחויבות חוזית.
בואו ניפגש ל-45 דקות של שיחה אישית — ללא עלות, ללא התחייבות וללא לחץ מכירתי. נכיר אחד את השני, נבין מה מטריד אתכם, ואם נחליט להמשיך יחד — נראה לכם בדיוק איך תיראה התוכנית הפיננסית של המשפחה.
נחזור אליכם תוך יום עסקים אחד
